原创 齐秀洁 法金融“如何正当、合规且高效的协助各种有权机关在银行管理的“查询、冻结、扣划”存款事情是银行柜面事情及治理人员常态化面临的难题之一。本文从实务中梳理了三个平衡的掌握（银行内部制度与外法的平衡、客户关系维护与有权机关职权的平衡、多个有权机关权力冲突的平衡），得出“坚持原则的坚定性和适度掌握计谋的灵活性”的纪律，有效化解此类难题。

”银行柜面难题的发生协助有权机关管理查冻扣是商业银行柜面常见事情之一，商业银行法定性的负有协助配合的义务。于此同时，《商业银行法》和《消费者权益掩护法》从基础性执法规则层面明确了银行作为金融服务机构应切实有效掩护金融消费者权益，如产业宁静权、信息私密权等。

因此，在银行柜面中自然性的发生了有权机关查询权、查封权、扣划权等公权与金融消费者宁静权、知情权等私权的冲突。银行一方面要协助公权的执行，另一方面固然性的应配合私权的落地。那么银行柜面事情人员如何做到两者兼顾宁静衡，“不越位、不缺位、正确定位”呢？“三个平衡”的掌握从银行柜面实务中提炼而来，对银行柜面操作及治理人员或将带来启发和资助。银行内规和外法的平衡商业银行为了防范在协助查询、冻结和扣划事情中的风险，也是对自身客户信息私密性和产业宁静性的掩护，通常情形下，有自身内部的操作规范或审批流程，但有权机关有些要求协助的事项又具有很强的时效性，尤其是对存款的冻结，因此两者之间往往会存在冲突，但这种冲突不是不行和谐，而应努力需求平衡。

一是要正确处置惩罚好是否要求一定要在客户开户的网点才可管理协助事宜。2002年《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第三条第二款划定，“金融机构协助查询、冻结和扣划存款，应当在存款人开户的营业分支机构详细管理。”此划定在现在绝大多数的银行都已经实现了账务数据集中联网处置惩罚，加之“点对点”查询系统、“总对总”查询模式的配景下，已经不符时宜。一些金融机构为了降低临柜人员由于对执法法例以及业务技术不熟可能导致的操作风险，专门指定了受理此类业务的网点，这也容易引起金融机构和有权机关的冲突。

建议商业银行在完善自身内部制度以及信息系统的前提下，从风险实际可控的原则出发，提高协助有权机关的管理效率。二是要明确协助管理不应以银行内部审批通过为前置条件。由于商业银行无对有权机关要求协助事项举行实体审查的义务，为了满足有权机关时效性的要求，现在有关立法在这一问题的认识上是告竣一致的。《最高人民法院中国人民银行关于依法例范人民法院执行和金融机构协助执行的通知》法发〔2000〕21号第一条划定，“人民法院查询被执行人在金融机构的存款时，执行人员应当出示本人事情证和执行公务证，并出具法院协助查询存款通知书。

金融机构应当立刻协助管理查询事宜，不需要管理签字手续，对于查询的情况，由经办人签字确认”，明确提出“不需要管理签字手续”，至于银行内部制度如何划定在所岂论。且《民事诉讼法》司法解释第一百九十二条划定，“有关单元接到人民法院协助执行通知书后，以需要内部请示、内部审批，有内部划定等为由拖延管理的，人民法院可以适用民事诉讼法第一百一十四条划定处置惩罚”，进一步明确了管理时效性的要求以及拖延管理将面临的执法风险。三是要明确以邮寄方式取代现场方式不应给予受理。一些有权机关为了提高业务管理效率，节约执行成本，通过邮寄查询、冻结和扣划所需执法文书的方式来取代执行人员现场管理，此种方式差别于通过信息化执行的方式，信息化执行的方式具有严密的身份识别法式和信息宁静措施。

由于银行临柜人员无法对邮寄方式的主体开展真实性审查，2002年《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第二十一条明确划定：“查询、冻结、扣划存款通知书与排除冻结、扣划存款通知书均应由有权机关执法人员依法送达，金融机构不接受有权机关执法人员以外的人员代为送达的上述通知书。”客户权益掌握和有权机关职权的平衡恰如上文所言，有权机关的公权和金融消费者的私权发生冲突和矛盾在银行协助执行中往往是常态，因此正确处置惩罚客户关系维护与有权机关职权的平衡则尤为重要。某银行大客户一次前往银行要支取现金40万元，银行临柜人员查询后见告客户，因账户金额被法院冻结了无法取出，客户生气质问银行：“我作为你们银行的大客户，我的钱被法院给冻结了，在冻结之前，你们不见告我，我可以明白，因为银行的人不行以提前通风报信。

但在冻结之后，为什么不主动见告我，导致我着急用钱而无法取用？”客户并以此为由要投诉银行。第一个问题：银行有无义务在协助冻结客户资金后主动见告被执行人？2002年《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第十三条划定，“金融机构在协助有权机关管理完毕查询存款手续后，有权机关要求予以保密的，金融机构应当守旧秘密。金融机构在协助有权机关管理完毕冻结、扣划存款手续后，凭据业务需要可以通知存款单元或小我私家。”该条款的关键词之一在于“可以”，“可以”是授权性规范，而非义务性划定，金融机构凭据个案的详细情形可以通知被执行人，也可以不通知。

实务中较为经常的还会遇到这样的问题，银行临柜人员协助有权机构查询后，在有权机关未明确要求保密的情形下，是否可以主动见告被查询人，尤其是银行的大客户？凭据《银行业金融机构协助人民检察院、公安机关、国家宁静机关查询冻结事情划定》（银监发2014年53号）第七条划定，“银行业金融机构在接到协助查询、冻结产业执法文书后，应当严格保密，严禁向被查询、冻结的单元、小我私家或者第三方通风报信，资助隐匿或者转移产业。”从上述法条的文义解释看，该法条是设定了银行在获知协助查询信息后在协助操作完毕前克制主动通知被执行人的义务，而2002年《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第十三条的划定，是设定了金融机构协助操作完毕后在有权机构要求保密前提下克制主动见告的义务，加之《消费者权益掩护法》第八条划定“消费者享有知悉其购置、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利”，以及《中国银监会关于印发银行业消费者权益掩护事情指引的通知》第九条划定“银行业金融机构应当尊重银行业消费者的知情权和自主选择权，推行见告义务”，在有权机关未明确要求保密的情形下，凭据当事人的要求，金融银行应当见告其账户被查询情况，至于是否主动见告，在“法无克制即为允许”的原则下，金融机构可以凭据个案详细情况区别看待。

本案中，在银行临柜人员见告客户系协助法院冻结之后，客户仍不依不饶，不相信银行事情人员，要求看证据，即法院其时出具的协助冻结存款通知书。第二个问题：银行临柜人员是否可以将此通知书呈阅客户？重新回溯到2002年《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第十三条之“凭据业务需要可以通知存款单元或小我私家”，关键词为“通知”。

实务中，“通知”可以为多种体现形式，电话、邮件、短信等，现场出示呈阅客户固然也可以明白为是“通知”的一种。且凭据2004《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结产业的划定》第一条的划定，“人民法院查封、扣押、冻结被执行人的动产、不动产及其他产业权，应当做出裁定，并送达被执行人和申请执行人。

”即法院做出强制执行，应当将冻结裁定书原件送达被执行人。因此，银行临柜人员出示此文件并未违反执法的强制性划定，但在实务中，对于情绪激动或无理取闹的客户，应该注意呈阅的方式方法，不宜直接通过钱槽递交客户，否则可能被撕毁或带走，建议可隔着防弹玻璃呈阅于客户。多个有权机关权利的平衡多个有权机关针对同一客户存款接纳强制措施在银行前台并不稀有，法院与法院之间可能会发生权力冲突、法院与公安亦可能发生权力冲突，银行柜面事情人员可凭据下列规则做很多多少个有权机关权利的平衡事情。

一是遵循”轮候“原则。凭据《最高院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结产业的划定》第二十八条的划定，“对已被人民法院查封、扣押、冻结的产业，其他人民法院可以举行轮候查封、扣押、冻结”。二是遵循”先来后到“原则。

凭据《金融机构协助查询冻结扣划事情治理划定》第十八条的划定，“在冻结期限内，只有在原作出冻结决议的有权机关做出解冻决议并出具排除冻结存款通知书的情况下，金融机构才气对已经冻结的存款予以解冻。被冻结存款的单元或小我私家对冻结提出异议的，金融机构应见告其与做出冻结决议的有权机关联系，在存款冻结期限内金融机构不得自行解冻”。

三是遵循”处置优先权和受偿优先权“和谐原则。在实务中，还会泛起享有优先权的债权人向法院申请直接扣划以被其他法院冻结在先的银行存款的情形，凭据《最高人民法院关于首先查封法院与优先债权执行法院处分查封产业有关问题的批复》法释（2016）6号（2016年4月14日起施行）的划定，“执行历程中，应当由首先查封、扣押、冻结法院卖力处分查封产业，但已进入其他法院执行法式的债权对查封产业有顺位在先的担保物权、优先权，自查封之日起已凌驾60日，且首先查封法院就查封产业尚未公布拍卖通告或者进入执行法式的，优先债权执行法院可以要求将该查封产业移送执行”，因此对于银行前台事情人员而言是否应当给与配合关键应审查申请扣划的法院是否持有移送函，以此判断其是否同时享有了处置优先权和受偿优先权。

原则坚定性和计谋灵活性的兼顾综上所述，商业银行协助有权机关查询、冻结和扣划的事情具有多样性、多变性，但万变不离其宗，仍然有纪律可循：首先应遵循原则的坚定性，执法或制度具有刚性，不行越雷池一步，既然法有划定，那么银行就应该根据执法刚性划定操作，这是商业银行合规谋划和治理的基础。其次应遵循计谋的灵活性，不能太过于僵化和机械，“条条大路通罗马”，殊途可以同归，要注意服务的柔性或方式方法的多样性。

从维护大客户的关系角度出发，在正当的前提下，银行给予努力配合，“何乐而不为之”，这不失为双赢。本文节选自作者所著《商业银行柜面业务操作执法风险防范与治理2.0》一书。

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